FIREの基本的メソッド①「もっと稼ぐ」②「少なく使う（節約する）」③「もっと貯める（投資で増やす）」の内、①と②を前編でお話ししました。後編となる今回は、皆さんが気になる③「もっと貯める（投資で増やす）」ための資産運用についてお話しします。

資産運用というと、どうしても高利回りを目指したくなります。実際、高利回りだとFIREに早く近づくことができますが、高いリスクをとることになるため、メンテナンスが複雑になります。そして、絶対に注意していただきたいのは、「安全・確実・高利回り」をうたった金融詐欺には絶対に騙されないこと！通常の金融機関で扱っている金融商品で、私たちは十分に資産形成が可能ですから、うまい話につい「いいかも」と思ったら「いいカモ」になってしまうかもと肝に銘じてください。

では、何で資産運用するのが良いかといえば、私は「インデックスファンドで長期・積立・分散投資」だと考えます。株価や債券等の指数に連動した値動きをする投資信託＝インデックスファンドには、いくつもの魅力があります。

インデックスで長期積立分散投資

©,2021,Financial Wisdom, Syunsuke Yamasaki

さらに、なぜ長期・積立・分散投資が良いかというと、誰でも実行可能、自動的にできるなどがありますが、何よりも、投資の勝率を高くすることができるのが大きな理由です。
金融庁のつみたてNISA資料では、国内外に分散して20年間積立をすると、ほぼ100％の確率でプラスリターンで終了するというレポートがあります。しかも、年4〜6％の利回りになったという結果が約6割を占めていました。これが積立期間が5年だとマイナスリターンで終わる可能性が2割弱あります。自動的に分散投資で積み立てするだけで、平均５％ぐらいの利回りが期待できるなら、これほどいいことはありません。

そして実際に投資を始める場合は、ぜひiDeCoやNISAなどの税制優遇口座を活用しましょう。iDeCoの所得控除、iDeCoとNISAの運用益非課税のメリットを最大限に活用すると、20年で約200万円の差（※講師試算）が出ることになり、同じ投資をしていても口座が異なるだけでより多く増やせたということになります。

税制優遇と最終受取額の違い

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iDeCoは60歳まで取り崩しができないため、「FIRE向きではないのでは」という質問をいただくことがありますが、老後用の2000万円をiDeCoで作り、引退後の生活資金をNISAにすると考えれば問題はありません。
ご夫婦であれば、二人で「W（ダブル） iDeCo」、「W（ダブル） NISA」に取り組めば、ハイペースで資産形成を進めることができます。

FIREを考える時、投資のことだけを考えればよいのではありません。FIREはライフプランの総合問題であり、保険の見直しや住宅ローンの設定、教育資金の準備、公的年金や退職金の知識など、様々なことを考えて、計画に織り込んでいかなければなりません。

まずは、皆さんが会社で働き続けたら、どれぐらいの退職金がもらえるか、確認が必要です。早期リタイアした場合は、一般的に退職金は目減りしますので要注意です。
また、公的年金はあまり期待されていないかもしれませんが、日本の年金制度は破綻しない可能性の方が高いです。しかし、40代でリタイアすると公的年金水準は低くなります。公的年金と企業年金がどれぐらいになるかを確認した上で、FIREを目指しましょう。
70歳現役社会に移行すれば、セカンドライフの期間は変わらず、FIRE時期と引退までの期間が延びることになります。引退のタイムスケジュール、年金水準、退職金水準について一度しっかり考え、そのあたりを織り込んでFIREプランニングにしていきましょう。

FIREは、一般的に25年分の生活費である約「1億円」を貯めてリタイアし、リタイア後は、年「４％」のリターンを確保すれば年400万円の収益が確保でき、資産が目減りせずに済むといわれています。
しかし、実際のマーケットで４％の利回りが必ず実現できるとは限りません。
ですから、「1億円」や「４％」という数字にこだわらず、取り崩しを積極的に容認し、リタイア後は運用リスクを低く設定することを心がけましょう。

目標額については、「準備期間（FIRE期間）」「毎年の積立額（年収比で考える）」「運用利回り（準備期間・FIRE後）」の３つのキーワードで考え、シミュレーションをしてみましょう。

FIRE目標額を考える３つのキーワード

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FIREに向けたチャレンジの手順は、「目標年齢の設定（仮置きでいい）」⇒「目標額の設定（仮置きし何度も見直し）」⇒「稼ぎ、節約し、運用する」⇒「計画を定期的に修正」。
その上で、「40歳代FIRE」「50歳代FIRE」「標準引退年齢−5年のプチFIRE」の３つのルートを考えてみます。それぞれ、難易度や準備額に違いがあります。

３つのルートでFIREを考える

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私がおススメしたいのは、標準引退年齢より5年早く辞める「プチFIRE」です。年金をもらえる65歳が具体的に見えてきているので計画が立てやすいのと、準備額が4,000〜5,000万円なので、退職金を上乗せすれば、十分実現可能なイメージが作れるからです。

FIRE実行年齢と準備額の関係

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FIREには税制優遇口座を活用することが大前提とお話ししましたが、iDeCo、NISAの積立額を満額にしていくことがFIRE実現への大きな一歩となります。そして、徐々にステップアップをしていき、夫婦なら「W iDeCo」「W NISA」で満額にします。そうして、月10万円ペースで資産形成ができてくると、FIREはぐっと実現性が高まってきます。

まずは「プチFIRE」で60歳での引退を目指す。その実現が見えてきたら、夢を大きくして、55歳での引退を目指す。さらにそれが実現できそうなら、40歳代でのFIREを目指すというように、徐々に夢を大きくしていくと、実現しやすいでしょう。
逆に、最初に40歳代FIREという大きな目標を掲げてもいいと思います。それが仮に実際には50歳代になったとしても、なにも恥じることありませんし、同僚よりも少しでも早く引退できるだけでも、達成感はあると思います。

実際にFIREを実現したとなれば、そこから先は原則として積立額がなくなり、取り崩しを中心とした資産管理になってきます。その際、運用でどれぐらいのリスクを取るのかを、しっかり考えていかなければなりません。
運用が好きで時間に余裕がある方は、FIRE後も積極的な運用を継続してもいいでしょう。しかし、多くの方はもうそれほどリスクを取りたくないと考えるのではないでしょうか。その場合、FIRE後は一部安定運用にシフトしたり、ほぼすべてを安全運用に切り替えることを考えていきましょう。

また、FIRE後は自由な時間が多くなります。これまでFIREを目指して仕事ばかりしてくると、FIRE後の長い自由時間を持て余してしまうかもしれません。FIREに向けて、趣味や生きがいを見つけておくといいでしょう。
最近は「サイドFIRE（FIRE後も副業を続ける）」や「バリスタFIRE（FIRE後もカフェでバリスタとして働く）」など、ほどほどに働きながらセミリタイアのような生活を送る人もいますし、FIREできるけど、あえてリタイアせずに働き続けるという選択肢もあります。生きがいや働きがいと、時間とのバランスを考えながら、ぜひいろいろな選択肢から選んでいただければよいかと思います。

FIREの大きな意義は、経済的余裕を確立し、自分の引退年齢を自分で決められること。たとえ、早期リタイアが実現しなくても、経済的安定が確保されることは大きな財産になります。FIREというと、周囲には笑う人がいるかもしれません。皆さんには、ぜひ心の中の炎を消さず、自分なりのＦＩＲＥに挑戦していただきたいと思います。

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資産形成の税制優遇制度である「NISA・つみたてNISA」や「iDeCo」であれば、投資を少額から始めることができます。
また同時に、税制優遇を受けながら効率的に、資産運用を行うことが可能です。
とにかく節税を重視する方は「iDeCo」から、原則60歳まで引き出せないことが不安な方は「NISA・つみたてNISA」から始めてみるのがいいかもしれません。
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